Na hora de adquirir um bem de valor elevado, como um imóvel, um carro ou até mesmo realizar uma festa, muitas pessoas ficam em dúvida sobre qual é a melhor forma de pagamento. As duas modalidades mais populares no mercado brasileiro são o consórcio e o financiamento, mas cada uma funciona de maneira bem diferente e atende perfis distintos de consumidores.

A Paraná Consórcios, com mais de 45 anos de experiência no mercado, preparou este conteúdo completo para esclarecer as principais diferenças entre essas modalidades e ajudar você a tomar a melhor decisão financeira. Afinal, escolher a alternativa certa pode representar uma economia significativa e mais tranquilidade no orçamento familiar.

O que é o Financiamento?

O financiamento é uma modalidade de crédito oferecida por bancos e instituições financeiras, na qual o cliente obtém o valor necessário para a compra de um bem e, em troca, assume o compromisso de devolver esse valor acrescido de juros e outras tarifas bancárias ao longo de um período determinado.

No financiamento, o bem é entregue imediatamente ao comprador, que passa a utilizá-lo desde o primeiro dia. No entanto, dependendo do tipo de contrato, o banco mantém a alienação fiduciária do bem até que todas as parcelas sejam quitadas, ou seja, o cliente só terá a propriedade definitiva após o pagamento total.

Como funciona o financiamento:

• O cliente solicita o crédito junto à instituição financeira.

• Após análise de crédito e aprovação, o valor é liberado.

• O bem é adquirido imediatamente.

• O cliente paga mensalmente o valor financiado acrescido de juros, IOF, tarifas administrativas e, em alguns casos, seguros obrigatórios.

• O prazo de pagamento pode variar de poucos meses até décadas, dependendo do bem financiado.

O que é o Consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra programada, regulamentada pelo Banco Central, em que diversos participantes se reúnem em um grupo para formar um fundo comum. Mensalmente, um ou mais integrantes são contemplados por sorteio ou lance e recebem a carta de crédito para adquirir o bem desejado.

No consórcio, não há cobrança de juros, apenas a taxa de administração e, em alguns casos, seguro prestamista. O sistema funciona como uma poupança programada, em que o consorciado contribui mensalmente até ser contemplado.

Como funciona o consórcio:

• O cliente escolhe o valor da carta de crédito e adquire uma cota de consórcio.

• Participa das assembleias mensais, nas quais ocorrem sorteios e lances.

• Ao ser contemplado, recebe a carta de crédito para adquirir o bem.

• Continua pagando as parcelas restantes mesmo após contemplado.

• A contemplação pode ser antecipada através de lances estratégicos.

Principais Diferenças Entre Consórcio e Financiamento

1. Juros

• Financiamento: Possui taxas de juros que variam conforme o banco, o tipo de bem e o perfil do cliente. Essas taxas podem elevar significativamente o valor total pago ao final do contrato.

• Consórcio: Não possui juros. O cliente paga apenas o valor do bem, a taxa de administração e eventuais reajustes contratuais.

2. Acesso ao Bem

• Financiamento: O bem é entregue imediatamente após a aprovação do crédito.

• Consórcio: O bem só pode ser adquirido após a contemplação, que pode ocorrer a qualquer momento durante a vigência do grupo.

3. Custo Total

• Financiamento: Geralmente mais caro devido aos juros, IOF, tarifas e seguros obrigatórios.

• Consórcio: Custo total menor, pois não há incidência de juros, tornando-o uma opção mais econômica no longo prazo.

4. Flexibilidade

• Financiamento: Menor flexibilidade. O bem deve ser escolhido no momento da contratação, e alterações são difíceis.

• Consórcio: Total flexibilidade. O consorciado pode escolher o bem apenas no momento da contemplação, permitindo avaliar o mercado e negociar melhores condições.

5. Análise de Crédito

• Financiamento: Exige análise rigorosa de crédito, com comprovação de renda, consulta ao SPC/Serasa e outros critérios que podem dificultar a aprovação.

• Consórcio: Análise de crédito simplificada, sem grande burocracia na entrada do grupo. A análise mais criteriosa ocorre apenas no momento da contemplação.

6. Entrada

• Financiamento: Em muitos casos, é necessário dar uma entrada significativa (de 20% a 50% do valor do bem).

• Consórcio: Não exige entrada elevada, facilitando o acesso para quem não possui grande reserva financeira disponível.

Quando o Financiamento é Mais Indicado?

O financiamento pode ser a melhor escolha nas seguintes situações:

• Quando há urgência na aquisição do bem.

• Quando o cliente possui boa capacidade de crédito e consegue taxas de juros competitivas.

• Para quem não pode esperar pela contemplação no consórcio.

• Em situações onde o bem será usado imediatamente para gerar renda (como um veículo para trabalho).

Quando o Consórcio é Mais Vantajoso?

O consórcio é ideal para quem:

• Pode planejar a aquisição do bem com antecedência, sem urgência imediata.

• Busca economia real e deseja pagar menos no total.

• Quer evitar as altas taxas de juros praticadas no mercado financeiro.

• Possui disciplina financeira para contribuir mensalmente.

• Pretende ofertar lances para antecipar a contemplação, caso tenha recursos disponíveis.

• Deseja ter flexibilidade na escolha do bem apenas no momento da contemplação.

Exemplo Prático: Vamos aos Números

Imagine a compra de um carro no valor de R$ 80.000:

No Financiamento:

• Entrada: R$ 20.000 (25%)

• Valor financiado: R$ 60.000

• Taxa de juros: 1,5% ao mês

• Prazo: 60 meses

• Valor total pago: aproximadamente R$ 97.000 (incluindo juros)

No Consórcio:

• Valor da carta de crédito: R$ 80.000

• Taxa de administração: cerca de 15% a 20% do valor total (diluída nas parcelas)

• Prazo: 60 meses

• Valor total pago: aproximadamente R$ 90.000 a R$ 92.000

Nesse exemplo, o consórcio representa uma economia de cerca de R$ 5.000 a R$ 7.000 em comparação ao financiamento.

Dúvidas Frequentes

É possível antecipar a contemplação no consórcio?

Sim! Além do sorteio mensal, o consorciado pode ofertar lances para antecipar a contemplação. A Paraná Consórcios oferece diferentes modalidades de lance que aumentam suas chances.

E se eu precisar desistir do consórcio?

O consorciado pode solicitar a desistência a qualquer momento. O valor pago será devolvido ao final do grupo, descontadas as taxas de administração e multas previstas em contrato.

Posso usar a carta de crédito para qualquer finalidade?

Depende do tipo de consórcio contratado. Cada modalidade permite o uso da carta conforme o objeto do grupo. Por exemplo, um consórcio de imóvel pode ser usado para comprar, construir, reformar ou quitar financiamento imobiliário.

Qual Modalidade Escolher?

A escolha entre consórcio e financiamento depende de diversos fatores:

• Urgência: Se precisa do bem imediatamente, o financiamento pode ser a única opção viável.

• Economia: Se busca pagar menos no total e pode aguardar, o consórcio é mais vantajoso.

• Planejamento: Avalie seu orçamento, sua capacidade de pagamento mensal e seus objetivos de curto e longo prazo.

• Flexibilidade: Se deseja ter liberdade na escolha do bem, o consórcio oferece mais vantagens.

A Paraná Consórcios trabalha com diversas modalidades de consórcio, como motos, caminhões, tratores, lotes, sítios, viagens, cirurgias estéticas e muito mais. Nossa equipe de especialistas está pronta para esclarecer todas as suas dúvidas e ajudar a escolher o plano ideal para você.